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姚飞:重疾险在健康市场将发挥更大价值
来源:本站 录入者:admin 发布日期:2016/11/29
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    《健康中国2030规划》提出健康中国分三步走,到2020年主要健康指标居于中等收入国家前列,到2030年主要健康指标进入高等收入行业的战略目标。

    保险行业和医疗行业的市场,到2020年全国健康险市场空间将达到2万亿的规模。2015年全国健康险市场规模已经在1500亿元到1600亿元之间,未来的3至4年市场将进入一个新的爆发期。重疾险作为保险行业的拳头产品,在这市场中将发挥更大的价值。

    保险行业的“十三五”规划绘就了国民经济发展的宏伟蓝图,也赋予了保险提升人们获得感的重要职责。获得感是保险业发展的终极目标,也应该是保险业重要的文化标签。今年全国保险工作宣传日主题是“保险一切更简单”,传递了让保险服务更为易得,让大众生活更为安心舒适的理念。这正是对获得感的最佳诠释,今后保险业要在服务经济社会大局、服务人民群众方面更上新台阶,要优化保险供给,提升社会大众的保险获得感。要服务国计民生,提升社会进步中的保险贡献度。要根植保险文化,提升全世界的保险认知力。保险要成为有担当、有温度、有文化的行业,才能带给群众带来亲和力大、安全感强、满意度高的服务,要通过扎实的公众宣传,实现全民保险意识的提高。进一步拉近与消费者的距离,让保险成为日常生活中随手可用的重要工具,成为社会公众管理风险的基本思维。

    什么是有担当?什么是有温度、有文化的行业?如何让保险成为社会公众管理风险的基本思维?怎么样让保险在推进健康中国国家战略中承担起应有的责任和发挥应有的作用?

    保险是社会保障制度的重要组成部分,是社会生产和社会生活的稳定剂。从风险管理的角度看,保险是风险管理的一种基本方法,我们知道2014年国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,也就是我们常说的“新国十条”,提出要发展多样化的健康保险服务,使保险成为风险管理的基本手段,成为提高保障水平,和保障质量的重要渠道。

    数据表明,人的一生当中罹患重大疾病的机会高达72.18%,以老百姓常说的癌症为例,癌症曾经意味着死亡,但是今天癌症已经成为人的一生中难免会碰到的疾病之一。

    其原因是因为各种各样的早期诊断方法已经开发出来,癌症的发现要比以前早很多。另外还发现了不给患者带来负担的新的手术疗法,更因为对癌症更有效的药物和放射疗法,如今癌症已经成为人的漫长生命中时常经历的疾病之一,重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险,只要被保险人罹患保险条款中的某种疾病,无论是否发生医疗费用和发生了多少费用都可以获得保险公司的定额补偿。重大疾病保险所保障的重大疾病通常具有以下三个基本特征:

    一是病情严重,会在较长时间内严重影响到患者以及家庭的正常工作与生活。

    二是治疗花费巨大,此类疾病需要进行较为复杂的药物和手术治疗,需要支付昂贵的治疗费用。

    三是需要很长一段时间的康复时期。

    重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病状态或者手术治疗、化疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭陷入经济困境。我们知道,一个时期以来广大城乡居民反应非常强烈,在重大疾病上负担上存在着因病致贫的突出问题。

    购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的规定,那么就可以一次性获得保险公司的给付。一方面不需要在自己病后垫付医疗费用,更重要的是,有能力和有条件获得治疗的机会和后续康复的机会。

    有人会说,我有了社保,单位福利很好,所以就没有必要购买重大疾病保险了。情况果然如此吗?社保只报销因疾病引起的医疗费用。中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念,这就意味着即使是赔付的范围,你先开支多少,才能在这个基础上按比例报销。报销的数额不会大于支出的总额,不在公费医疗药品清单目录上的进出口药品和营养品是不能报销的。

    保险有两大社会职能:经济补偿和风险管理。前面谈到的是重疾险的经济补偿价值,接下来谈一下风险管理。德国保险法明确规定,健康保险公司必须为其客户提供健康管理业务。目前中国的健康保险因为产品的特殊属性,只有患病时才可以发挥作用,患病前客户除了每年支付一大笔保费之外,无法感受到保险的存在,导致购买保险没有体验到像其他购买消费品时的获得感,随着健康管理服务的出现就可以极大的改变这一状况。健康管理服务的出现和发展会增加客户与保险公司的黏度,客户即使不出险,依然能够在日常生活中感到保险服务的存在。

    如果不对客户健康状况进行跟踪,对高危病人没有尽早采取疾病管理的措施,进而降低疾病的发生率,客户一旦患病,无论是客观上、主观上都容易导致过度医疗,在客观上疾病出现后的医疗费用一定会远远大于发病前的预防费用,这也会造成保险公司经营的风险。

    健康是1,其他都是0,没有1,后面再多也没有意义。对于健康的重要性我们时常是这么比喻的。就像“重疾不重”的理念所倡导的,一个客户买了保险之后要通过早期预防、早期诊断、规范治疗、财务支持这四个纬度来做好重疾风险管理,相信通过共同的努力,保险业的发展将成为一个真正有担当、有温度、有文化的行业。通过保险从业人员的力量,可以让更多的百姓因保险而获得更多的安全感。

    建设健康中国不仅仅是解决看病的问题,而是要从以治病为中心,转变以为人的健康为中心。树立大健康理念,提供全方位、全生命周期的健康服务。保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,它的经营性质和产品服务属性决定了保险在健康管理中的重要地位,也决定了保险为社会保障体系重要支柱的重要地位。相信以获得感和安全感为切入点,不断创新保险产品服务,伴随着健康中国规划战略目标的顺利推进,健康险市场巨大潜力就会不断的释放出来。

    (此文根据中国保险学会副会长姚飞在“重疾不重”医·保国际对话上的发言整理)

 

 
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